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       這大概是張化橋呆過最簡陋的一間辦公室，在廣州的花都區(qū)，一棟不起眼的寫字樓里，沒有空調(diào)，沒有咖啡紅酒，這位有著“中國第一分析師”美譽(yù)的名流，作別了資本市場億萬元規(guī)模的項(xiàng)目與資金，轉(zhuǎn)而與操著濃重鄉(xiāng)音的燒臘店、養(yǎng)豬場老板談著幾萬元的小生意。

       他現(xiàn)在的頭銜是廣州花都萬穗小額貸款公司董事長，他說這輩子不會再做別的事情，因?yàn)?ldquo;比這個行業(yè)更好賺錢的地方?jīng)]有幾個”。

       “地底下冒出來”的萬穗

       截至2011年9月末，全國小額貸款公司數(shù)量已升至3791家，但因?yàn)橐恍┬袠I(yè)特殊性緣故，在這么大數(shù)量級別的行業(yè)中，能叫出名字的小額貸款公司屈指可數(shù)，萬穗算是其中一家。

       而大部分人聽說“萬穗”這個名字，歸功于張化橋，今年6月份隨著他的進(jìn)駐和大力宣傳，萬穗小額貸款的名字，才一夜之間變得耳熟能詳，并開始被當(dāng)做行業(yè)研究的重要范本，不少外地的同行喜歡用“地底下冒出來的明星”來形容這家公司。

       與所有小額貸款公司一樣，萬穗的商業(yè)模式非常簡單，主要利用股東繳納的資本金、捐贈資金以及不超過2個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金開展信貸業(yè)務(wù)，獲取利息收入，2010年，萬穗實(shí)現(xiàn)凈利潤為1970.82萬元，凈資產(chǎn)回報(bào)率12.14%，營業(yè)收入4040.45萬元，其中除了利息收入之外，還有一部分財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)收入，為877.31萬元，占營業(yè)收入的比重為21.71%。

       萬穗貸款業(yè)務(wù)以微型金融為主業(yè)，截至今年6月，累計(jì)投放貸款11.53億元，發(fā)放貸款2062筆，客戶數(shù)1537戶，戶均余額18.31萬元。貸款利率約為24%，不超過同期銀行貸款利率的4倍，并承諾無其他任何隱性支出。

       地毯式營銷+審貸會風(fēng)控

       但是能夠引起張化橋的注意，并得到業(yè)內(nèi)的普遍高度評價(jià)，萬穗自然有其一套完整的“作戰(zhàn)秘籍”。

       據(jù)了解，萬穗目前有51名員工，除了6名高管，其余全是一線的信貸業(yè)務(wù)員，比起摸爬滾打多年的“熟手”，萬穗更喜歡招聘剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，用張化橋的話來說，“他們都是一張白紙，還沒有染上銀行的不良習(xí)慣”。

       而這些員工中，又以女孩子居多，公司招聘新員工，也會向那些出身農(nóng)村的應(yīng)聘者傾斜，因?yàn)樗麄兏艹钥唷?/span>

       張化橋幾乎天天都在重復(fù)：“做小額貸款，我們不僅要彎下腰來，還要趴在地上，不爬起來，一分錢一分錢地?fù)臁?rdquo;

       萬穗的業(yè)務(wù)員，沒有人有時間坐在辦公室里打游戲，每個人的工作都從“掃街”開始，所謂掃街，也可以稱作是地毯式營銷，即每個信貸員負(fù)責(zé)三條街或者兩個村莊，定期走訪，燒臘店、花店、文具店一個都不放過，不斷發(fā)掘潛在客戶。這些信貸員非常熟悉自己負(fù)責(zé)片區(qū)每個客戶的經(jīng)營現(xiàn)狀，甚至連每個客戶的小孩叫什么名字，上幾年級都了如指掌。

       趴在地上做業(yè)務(wù)的含義，除了讓信貸員不遺余力的挨戶營銷，另一個層面就是堅(jiān)持“微貸”路線。

       張化橋來到萬穗后，更加強(qiáng)調(diào)對抵押品和擔(dān)保的淡化，用PE股權(quán)投資的眼光發(fā)放貸款，據(jù)萬穗工作人員介紹，公司30萬元以下的貸款只需要擔(dān)保，而對30萬元以上的貸款，才需要抵押品。這讓不少人擔(dān)憂，對于本身不確定性比較強(qiáng)的小微貸款，萬穗將如何控制風(fēng)險(xiǎn)？

       張化橋認(rèn)為，小額多筆是降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的最好辦法，他打了一個比方，“你借我一塊錢，明天還我兩塊，你沒有負(fù)擔(dān)，我的收益率很高。但你能借1億明天還我2億嗎？”

       而對于抵押品問題，萬穗的觀點(diǎn)是，不能因?yàn)橛械盅浩坊蛘邠?dān)保人而降低貸款評審的標(biāo)準(zhǔn)。一旦需要用抵押品或者擔(dān)保來收回貸款，那證明信貸評審工作失敗，信貸員會受到批評或懲罰。

       張化橋帶來的“想象力”

       有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“張化橋是會把萬穗的規(guī)模翻到100倍甚至1000倍的人。”在來到萬穗3個月后，張化橋通過其全資子公司慢牛資本認(rèn)購5000萬股民生金融股份，再兼任香港上市公司民生國際執(zhí)行董事及行政總裁，主要負(fù)責(zé)集團(tuán)整體管理、建立小額貸款業(yè)務(wù)，意欲通過民生國際攻占小貸市場更多城池。

       而張化橋也以個人名義斥資3000萬港元，投資在香港上市公司的中國金融服務(wù)，借其入股了天津和江西景德鎮(zhèn)的兩家小貸公司。之后又進(jìn)一步在北京、廣州直接參股兩家小貸。

       另據(jù)了解，張化橋已與萬穗前董事長蔣曉勤等投資人談好合作，將聯(lián)合設(shè)立一家聚焦中小企業(yè)和三農(nóng)、10億元規(guī)模的甘泉投資基金，作為架設(shè)在萬穗之上的小額貸款行業(yè)運(yùn)作平臺。甘泉基金將會在中國各地投資設(shè)立不同的小額貸款公司，統(tǒng)一交由萬穗代管；同時，小貸公司們的資產(chǎn)不斷證券化，分拆成債務(wù)包賣給甘泉基金，以盤活現(xiàn)金流。

       至此，一個巨大的計(jì)劃呼之欲出，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，張化橋很可能計(jì)劃投資多家小額貸款公司并形成一個控股集團(tuán)，用控股公司上市解決小額貸款公司資金問題。

       這樣的揣測正在被逐步證實(shí)當(dāng)中，張化橋在接受媒體采訪時曾表示“會踏實(shí)在這個小額貸款公司帶領(lǐng)員工干幾年小額信貸，甚至帶領(lǐng)公司海外上市”。